В настоящее время услуги кредитных и микрофинансовых организаций по предоставлению кредитов (займов) среди населения пользуются большим спросом, поскольку позволяют решить проблемы с оплатой обучения, здоровьем, приобретением автомобилей и многие другие.

Каждого потенциального заемщика волнует вопрос о тратах, которые ему предстоят при получении и возврате кредита.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ при заключении кредитного договора банк предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, на практике заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительно оплачивать различные услуги, связанные с предоставлением кредита, что может значительно увеличить сумму возврата средств.

С 01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон), разрешивший некоторые затянувшиеся проблемы, связанные с оплатой комиссий при обслуживании кредитов, приобретением дополнительных банковских продуктов, включением ряда неудобных для заемщиков условий в договоры кредитования, которые ранее разрешались только в судах.

Вместе с тем, анализ судебной практики показывает, что и в настоящее время заемщики продолжают обжаловать действия банков по навязыванию дополнительных условий, в том числе о заключении договоров страхования жизни и имущества, участия в различных программах защиты от рисков потери работы.

В связи с этим следует обратить внимание на некоторые нормы названного закона, позволяющие защитить себя от дополнительных необоснованных затрат.

Согласно ч.ч. 1, 3, 9, 18 ст. 5, ч.ч. 2, 10 ст. 7 Закона договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора устанавливаются банком в одностороннем порядке и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры или пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия кредитного договора могут быть включены в договор только на основании письменного согласия заемщика. Исключение составляют случаи, когда другими федеральными законами предусмотрена обязанность заключить договор страхования (например, при ипотечном кредите).

По закону банк вправе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору требовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика. Однако кредитор должен обеспечить возможность заемщику отказаться от указанных дополнительных услуг.

Следует отметить, что страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора (за исключением ипотечных кредитов).

Таким образом, при наличии у кредитной организации программ страхования, в том числе коллективного, от различных рисков при отсутствии согласия заемщика участвовать в них банк обязан предложить кредит без участия в таких программах. В этом случае в силу п. 11 ст. 7 Закона процентная ставка может быть выше.

Неправомерные действия кредитора при заключении кредитного договора могут быть обжалованы в Управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу, Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Северо-Западном федеральном округе или суд. Условия договора, противоречащие действующему законодательству, на основании ст.ст. 167, 180 Гражданского кодекса РФ могут быть признаны судом недействительными.

Старший помощник

Мариинского прокурора

по надзору за соблюдением законов

в исправительных учреждениях

юрист 1 класса                                                                                           М.А. Рубашенко